视窗
×
loading...
本网站已支持IPv6
      分享至
当前位置: 首页 > 新闻公告 > 公司新闻
中国银保信积极开展三大主粮保险风险区划 促进农险高质量发展
来源:发布时间:2020年11月17日

  2019年5月29日,习近平总书记主持召开中央全面深化改革委员会第八次会议,审议并原则同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。为贯彻落实《指导意见》精神,按照中国银保监会有关工作部署,中国银保信发挥行业基础设施作用,联合中国精算师协会等相关机构组织行业力量成立农险风险区划研究测算小组,开展了稻谷、小麦和玉米的保险风险区划和费率分区研究工作。测算结果《稻谷、小麦、玉米成本保险行业基准纯风险损失率表(2020版)》(以下简称《纯风险损失率表》)于2020年11月10日正式发布。《纯风险损失率表》开启了我国农业保险产品科学精准定价的大门,具有里程碑式的意义。

  一、工作内容和准备

  (一)紧扣行业痛点,助力科学定价助力高质量发展

  目前,我国农险的费率定价模式,基本是一种作物在一个省区内执行一个费率。这种做法存在一些突出问题:一是缺乏科学性。由于政策性业务的特点,各省区主要农险产品的费率厘定,不是以保险机构风险定价为主,而是财政部门、农牧部门、保险机构等农险市场各方协商确定,主观判断对费率厘定影响较大,产品定价的科学性不足。二是易产生逆选择现象。农业风险在省内各区域分布是不均衡的,“一省一费率”不能客观反映各区域实际风险状况,低风险地区农户则因保障性价比偏低而选择不投保,产生投保逆选择。三是易诱发违规问题。保险机构倾向于对不同风险区域的业务选择性承保。对高风险区域承保的业务,收取的保费无法覆盖实际风险,协议赔付、平均赔付等成为现实选择。在低风险区域,由于收取的保费超出了实际风险,保险机构往往承保时采取非正常手段竞争业务,理赔时扩大赔案损失调节赔付水平。

  (二)重点险种突破,率先推动三大主粮保险风险区划

  目前,农业保险已覆盖农林牧渔领域270多个品种,但各品种的业务规模和分布情况很不均衡,在开展风险区划的路径上,把关系国计民生和粮食安全的、农险规模占比较大的中央财政补贴品种作为重中之重,聚焦三大主粮作物,率先开展稻谷、小麦和玉米的保险风险区划和费率分区研究工作,渐次推进森林保险、生猪保险等重点品种,用3年左右的时间基本完成中央财政补贴品种的农业保险风险区划工作。

  (三)夯实工作基础,做好调研、协同等准备

  一是开展调研论证,先后赴陕西、内蒙古等地,深入调研了解地区风险状况及落地条件,形成依托中国银保信全国农险平台建立风险测算模型,率先开展三大主粮作物的全国风险区划试点的工作思路。二是全口径归集农险业务数据。全国农险平台与有关财险公司开展数据对接,实现了农险承保理赔业务全口径数据汇集,覆盖了2007年以来的全量农险业务数据。三是主动争取对接外部涉农数据。建成保单级的5级地理空间范围数据集,与国家气象局全国观测气象数据对接,同步做好历年遥感数据积累。四是组建行业研究测算小组。联合人保财险、中华财险、太保财险等10家保险公司,组建农险风险区划研究测算小组。

  二、数据建设和技术攻关

  (一)依托行业平台,不断完善保险风险区划数据库

  全国农险平台是为落实《农业保险条例》和国务院有关要求,建立农业保险信息共享机制,支持规范经营科学发展,推动农险更好服务农业现代化的行业基础设施,由中国银保信负责建设和具体运营。农险平台通过与经营农险业务的保险公司建立系统对接,实现了对全行业农险业务数据的集中管理,目前已汇集了保险行业承保、理赔、收付全流程,保单、清单两级颗粒度业务数据。同时,全国农险平台也通过市场引进、项目合作、课题研究、自主采集等形式汇集了大量的农业、灾害、遥感等方面的数据,并与北京师范大学、农科院、农业农村部规划设计研究院、国家气象部门等机构建立了良好的合作关系。这为风险区划工作提供了良好的数据基础。

  (二)强化专业论证,研究确定风险区划总体框架

  风险区划主要方法包括灾害模型法、产量统计法和保险精算法。综合考虑三种方法的特点和差异,为提高风险区划和费率分区工作的科学性,经过广泛的意见征求和不断研究,形成了“一体两翼”的工作方法。“一体”即以国际主流的保险精算法构建模型,开展损失样本模拟、基础单元风险测量和区域划分,主要做法是:运用全国农险平台汇集约11.6亿条保单赔案信息为核心基础,结合已经掌握的行政区划空间矢量、耕地范围、植被长势等,运用保险+遥感的多源融合损失样本生成、空间平滑损失估计、信息扩散风险分析、智能约束区域划分等技术,评估全国338个地市级单元的农业保险风险。“两翼”即以灾害模型法、产量统计法的评估成果为重要补充,对保险精算法的测算结果作出修正。

  (三)开展集中攻关,克服疫情影响完成核心测算

  2019年12月以来,测算小组以11.6亿条保险业务数据为核心,辅以地理、耕地范围、NDVI等数据,建立风险评估区划模型,形成了风险区划1.0版本。随后,经引入并融合北师大研究团队的灾害模型评估结果、农科院信息所研究团队的产量统计模型评估结果,对部分模块进行了优化操作,形成风险区划2.0版本。期间,多次组织业内研讨论证,赴内蒙古、河南等农业大省实地调研,务求测算工作契合农业保险工作实际。

  (四)做到精益求精,汲取多方智慧进行优化

  在向行业27家农险公司、中国财产再保险公司以及部分专家学者征求意见的基础上,测算小组引入1978年以来历史农业受灾数据,将模型研究时间序列拉长,融合灾害数据形成3.0版本。随后,组织保险公司运用自身历史经营数据,按照公司实际理赔与保额数据测算各自的历史平均保额损失率,统筹考虑各地市内公司业务占比、区域总业务量、历史监管统计数据以及当地实际播种信息等因素,依据主导性、规模性、一致性的原则,评估公司建议的可靠性和合理性,进一步完善形成风险区划4.0版本。在对可能有种植的地区依据就近原则进一步进行风险值推断的基础上,最终形成正式发布的风险区划5.0版本。

  三、下一步工作展望

  《纯风险损失率表》的发布,标志着农险风险区划和费率分区工作迈出了坚实的一步,下一步中国银保信将在银保监会的指导下,按照农险风险区划和费率分区三年规划安排,及时总结经验,加强基础数据建设和行业内相关机构的合作,开展技术研究,适时启动森林和生猪保险的风险区划和费率分区工作。