编者按：

　　未来，车险业务的核心竞争力应该是如何管控风险，优选高质量客户，通过科技赋能，降低保险欺诈和保险渗漏。

　　中小财险公司应当更加深入地深耕细分市场，以培育特色专业化竞争优势，同时通过精细、灵活的内部管理机制，强化成本控制。

　　

　　车险市场乱象丛生，监管改革动作不断。近日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）， 将中小险企推向聚光灯下。

　　财险市场参与者众多，而盈利者多集中在头部。根据银保监会相关负责人提供的数据，目前，我国共有87家财险公司。其中，2019年保费规模在100亿元以下的中小公司占了75家。从目前我国市场的现状来看，部分中小财险公司经营状况并不理想。行业交流数据显示，2019年财险公司整体承保利润2.15亿元，但是去掉A股三家上市财险公司，其他中小财险公司总体呈现承保亏损的情况。据统计，在列入统计范围的63家非上市财险公司中，2019年有21家险企出现亏损，合计亏损达28.71亿元。其中，中小财险公司占多数。显然，车险市场新一轮变革，将给中小险企带来更多的挑战。

　　很多中小财险公司的车险业务占比高达80%乃至90%，但在整个车险市场份额中占比却较小。2019年，财险“老三家”人保财险、平安产险和太保产险合计保费规模为5504.61亿元，占全市场车险保费收入的67.23%；另外55家经营车险业务财险公司的市场份额不足四成。

　　“很多中小财险公司都将发展方向聚焦到车险，但是由于品牌、机构、渠道、成本控制等方面优势不大，所以会通过价格战来抢占市场份额，高企的费用很容易拖累其承保利润。”业内人士这样评价说。

　　据统计，2019年，车险整体承保利润为103.6亿元。其中，人保财险车险承保利润为82亿元，平安产险承保利润为49.15亿元，太保产险承保利润为17.01亿元，三者合计148.16亿元，已经超过行业盈利总额。而中小财险公司的车险亏损缺口很大，达到44.56亿元。

　　中小财险公司尤其是新开业的财险公司，通常会选择发展车险业务来扩大规模。这是一条“捷径”，因为只要提高车险手续费，就可通过中介把大量业务聚集过来。但也正因如此，车险市场乱象层出不穷。

　　7月初，某地方银保监局下发的罚单显示，对某财产保险有限公司日照中心支公司将部分合同制业务员经办的直接业务虚挂在个人保险代理人名下，作为中介业务提取手续费的行为处以13万元罚款。5月下旬，江苏益福汽车保险销售有限公司也因在2018年虚构中介业务套取手续费86.86万元被处以21万元罚款。

　　中小财险公司各项运营成本较低，又没有积压大量赔付案件，可以在销售上投入更多资源，因此，能够承受此前的高额手续费。高手续费之前也确实为中小保险公司在短期内快速带来车险业务增量。但当中小财险公司无法找到有效的渠道时，就会“铤而走险”，产生违规问题。

　　继《征求意见稿》后，日前银保监会下发《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》强调，加强手续费管理，同时力促险企调整优化考核绩效及科学强化准备金管理。业内人士认为，该文件的出台，对于车险综合改革有着“投石问路”的推进作用，不仅规范手续费和准备金管理，更有利于保护消费者权益和提高险企服务效率。

　　对于监管部门根除手续费“顽疾”的要求，各财险公司首先要对垫付手续费情况开展自查自纠。摸清基层机构销售人员垫付手续费情况，掌握风险底数，提出整改措施，积极稳妥有序化解存量风险。其次，对垫付手续费行为进行严格问责。对基层机构垫付手续费问题突出、默许甚至纵容销售人员垫付手续费的，要严格落实内部管控制度，对相关机构和人员进行严肃追责。

　　此外，银保监会还表示，要强化手续费真实性管理。如要规范手续费结算支付，不得以任何方式虚列或套取手续费，不得通过延迟入账、转移支付等方式调节经营结果，严格防范手续费合规风险和财务风险。“手续费监管的加强，根本原因是顺承了监管费改趋势，通过价格竞争抬高车险赔付率，从而压缩费用率空间。”业内人士分析。

　　车险问题无法根治的背后，是车险改革面临多重目标以及目标之间冲突的矛盾。那么，中小财险公司应该采取怎样的策略，才能更好地适应市场变革？

　　对外经济贸易大学保险学院副院长谢远涛认为，未来，车险企业核心竞争力，应该是如何管控风险，优选高质量客户，通过科技赋能，降低保险欺诈和保险渗漏。

　　中小财险公司具有创新灵活、决策效率高的优势，应当更加深入地深耕细分市场，以培育特色专业化竞争优势，同时通过精细、灵活的内部管理机制，强化成本控制。更为重要的是，要深入理解车险客户的服务需求，延伸服务链条，以提高客户的黏度。

　　（来源：中国金融新闻网 作者：韩雪萌）